תכנון פיננסי

קופת גמל להשקעה, נחשבת לאחד המוצרים הפיננסיים החדשים יחסית, והיא נועדה לאפשר לכל החוסכים לחסוך כסף ולמשוך אותו ברגע שהוא רוצה. כלומר מדובר באפיק חסכון נזיל וגמיש למדי.

מה ההבדל בין קופת גמל לחיסכון לבין קופת גמל להשקעה?

החל משנת 2008 קופות הגמל שמיועדות לחיסכון הפכו למוצר שמרני. מצב זה נוצר עקב תיקון 3 בחוק, לפיו הפקדות לקופת הגמל יתקבלו בגיל הפנסיה כקצבה בלבד – במילים אחרות קופות הגמל הרגילות הפכו לאפיק חסכון ארוך טווח בלבד. כתוצאה מכך אנשים רבים הפסיקו לבצע הפקדות שוטפות למוצר זה.

בסוף שנת 2016 אפשר משרד האוצר לבצע הפקדות לחשבונות גמל חדשים שיקראו "קופות גמל להשקעה", במטרה להוות אלטרנטיבה ראויה הן לקופת הגמל והן לתוכניות החיסכון שמציעים הבנקים. מטרה נוספת היא לעודד את האוכלוסייה לחסוך כסף פרטי בנוסף לקופת הפנסיה, על מנת להגדיל את הכנסתם בעתיד, לאחר פרישתם.

מהם היתרונות?

• אין מינימום של גיל לפתיחת חסכון – פתרון נהדר להורים המעוניינים לפתוח חיסכון לילדיהם.
• קופת גמל נזילה – משיכה מקופת גמל להשקעה בכל עת וללא קנס – ניתן לבחור אם למשוך את הסכום המלא, או רק חלק ממנו. שימו לב שכן תשלמו 25% מס רווחי הון, אך ללא קנס על פירעון מוגבל, בשונה ממה שנהוג בקופת הגמל המסורתיות.
• פטור ממס רווחי הן במשיכה בגיל פרישה – אופציה להמרת החיסכון לקצבה לכל החיים תוך הנאה מפטור ממס ריווחיי הון במידה ומחליטים למשוך את הכספים בגיל 60 ומעלה.
• הפקדה גמישה – אין חובת הפקדה חודשית, אך קיימת מגבלת הפקדה שנתית בגובה של כ- 70,000 שח לשנה קלנדרית.
• ההפקדה היא שמית – לכן, ניתן לפתוח על שם כל אחד מבני המשפחה קופת גמל להשקעה, כולל הילדים. כך שניתן לחסוך למעשה הרבה יותר מהסכום המצוין בתקרת ההפקדה.
• בחירה בין מסלולי השקעה שונים – ניתן לבחור מסלול בהתאם להעדפות הסיכון וטווח ההשקעה ומטרותיכם, כולל השקעה בנכסים לא סחירים, מה שיכול לסייע בהתמודדות עם זמנים של תשואות נמוכות באג"ח. ניתן גם לעבור בין מסלולי ההשקעה במהירות ובקלות ללא קנסות.
• אפשרות ניוד – החל מאוגוסט 2020 ניתן לנייד את הקופות בין חברות שונות מבלי שהדבר ייחשב לאירוע מס.
• פטור על מיסוי – –

כאמור, לחוסכים בקופת גמל להשקעה שהגיעו לגיל 60 מצפה הפתעה משמחת והיא פטור מלא ממס על הקצבה, במידה ויחליטו להמיר את הכספים לקבלת קצבה חודשית לכל ימי חייהם.

זהו אחד היתרונות המשתלמים ביותר במוצר זה והופך אותו לאטרקטיבי ביותר לעומת מוצרים אחרים בהן לא קיים פטור ממס ריווחי הון.

מי שמעוניין לחסוך לפנסיה באופן פרטי באמצעות אפיק זה כדי להבטיח רמת חיים גבוהה – ירוויח באופן משמעותי בכך שיגדיל את הקצבאות הקיימות שברשותו בגיל הפרישה באמצעות מימוש ההטבה הקיימת באמצעות החיסכון בקופה.

פוליסת חיסכון הינה סוג של תיק השקעות המנוהל על ידי חברת ביטוח, הפוליסה דומה בניהולה לקופת גמל עם יתרונות רבים:

• בדומה לקופות הגמל, בנוסף להשקעה באג"ח ומניות, פוליסות החיסכון משקיעות חלק לא מבוטל בנכסים לא סחירים כגון נדל"ן מניב, תשתיות, הלוואות, פיקדונות וכו'.
• אין תשלום דמי משמרת ואין עמלות קנייה ומכירה.
• ניתן למשוך את הכספים בכל עת ללא קנס.
• אפשרות למעבר בין מסלולי הפוליסה בכל עת ללא עלות וללא אירוע מס.
• הגנה של משרד האוצר על הכסף המושקע (חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים).
• לקוחות שנולדו בשנת 1948 ודרומה ייהנו מפטור ממס על רווחים (על פי הגדרת החוק).
• ישנה אפשרות למנות מוטבים, אליהם תעבור הפוליסה במקרה מוות.
• העלות היחידה בפוליסת חיסכון הינה דמי ניהול הנגבים מיתרת הצבירה בלבד.

ישנן חברות רבות המנהלות פוליסות חיסכון, אנו מבצעים ניתוח יחד עם הלקוח ומתאימים את הפוליסה הנכונה עבורו בהתחשב ברמת הסיכון הרצויה, טווח ההשקעה והביצועים לאורך השנים.

ניהול תיקי השקעות ללקוחות פרטיים מתבצע בגופים השונים על ידי צוות רחב של מנהלי השקעות ואנליסטים.

הכסף נשאר בחשבון הבנק שלכם כאשר גוף ההשקעה מקבל הרשאה לביצוע קנייה ומכירה של ניירות ערך בתיק ההשקעות המנוהל.

הפעילות בתיק מתבצעת בשקיפות מלאה ותחת רגולציה של הרשות לניירות ערך.

אנו עורכים פגישה אישית בין לקוחותינו לבין מנהל/ת תיקי השקעות בגופים המובילים ומלווים את התהליך תוך בחינת מכלול הנכסים הפיננסים של הלקוח וביצוע התאמה בין רמת הסיכון של הלקוח לגוף המנוהל ולמודל המתאים.

אסטרטגיית ההשקעה בכל גוף נקבעת בוועדת השקעות מרכזית המתכנסת אחת לשבוע ומנוהלת על ידי מנהל ההשקעות הראשי של החברה.

המטרה הינה להתאים את הגוף המנהל ללקוח מבחינת אופי הניהול ופרופיל הסיכון.

אנו מבצעים מעקב ובקרה שוטפת עבור התיקים המנוהלים של לקוחותינו בגופים השונים.